Понятно, что кредит — это риск. А, по логике вещей, у кредитного риска — две стороны. Но вот обратную сторону кредитной медали некоторые видеть почему-то не хотят…

В последнее время в прессе всё чаще говорят о том, что кредит вызывает привыкание. Не буду оспаривать это утверждение, потому как по долгу своей работы вижу, что многие люди просто не понимают, как можно жить без кредитов. Задолжав, берут новые, чтобы погасить старый, и тем самым оказываются в замкнутом круге долговых обязательств. Мнимая перспектива улучшения качества жизни, о которой говорят в рекламе, ведёт к тому, что на первых порах заёмщику действительно кажется, что он совершил выгодную сделку. Осознание того, что кредит невыгоден, приходит позднее, когда платить становится нечем…
Понятно, что кредит – это риск. А, по логике вещей, у кредитного риска – две стороны. Но вот обратную сторону кредитной медали некоторые видеть почему-то не хотят. Логика у них проста: «главное, у меня есть то, чего хочу». Зависимость людей от кредитов действительно стала серьёзной проблемой во многих странах. В некоторых эта задача решается на уровне правительства. В нашей республике проблема на таком уровне ещё не поднималась.
Кредиты берут разные, но самые популярные – на строительство жилья и потребительские
нужды. Берут кредиты и на оплату коммунальных услуг. Самые «ходовые» суммы на приобретение товаров – от 3 до 10 миллионов рублей.
Банкам кредиты выгодны. Их рекламируют. Для обеспечения банковской безопасности разработаны и определённые правила защиты. В последнее время стало возможным получать информацию о клиенте со всех банков Беларуси. Но это только в последнее время, когда создана общая база данных. Поэтому в судах мы часто рассматриваем случаи, когда несколько банковских исков предъявляют одному клиенту.
Кличевский район не многочисленный. Здесь проживает около 17 тыс. жителей, которые заняты в основном в сельскохозяйственном секторе. Промышленность незначительная. Рабочих мест, особенно для мужчин, мало. Заработки невысокие.
Люди живут по-разному. Одни работают на нескольких работах, ведут домашнее хозяйство, их дети хорошо учатся в школе, чтобы в дальнейшем бесплатно учиться дальше. У многих добротные дома, есть машины. А вот у других этого нет. Нет у них и желания работать. Но красиво жить хочется прямо сейчас. Вот и живут они в кредит. Среди них есть и такие, которые не слишком морочат себе голову, в какой срок вернуть долг кредитору и вернуть ли его вообще. Вот тогда банкам и приходится обращаться за помощью в суд.
Только в 2010 году суд Кличевского района рассмотрел около 100 такого рода исков. Показатели текущего полугодия уже говорят о том, что число исков не будет меньше. Не уменьшается и перечень банков, по искам которых суд производит взыскания.
ЕСЛИ ДРУГ ОТКАЗАЛСЯ ВДРУГ …
«Да, я за него ручаюсь!» — уверенно говорит гражданин и ставит свою подпись под банковским документом. Имя ему — поручитель (кстати, часто поручителем становится родственник или друг). Теперь он будет отвечать перед банком наравне с товарищем, которому для кредита как раз и не хватало такого дружеского жеста. Ситуация вполне обыденная. Подписывая документы о поручительстве, люди подчас не совсем точно представляют свои обязательства.
Большинство поручителей верит, что их роль в оформлении кредита – не финансовая операция, а
что-то вроде ритуала. Поэтому они искренне недоумевают, когда в случае форс-мажорных обстоятельств им приходится платить за кредитополучателя. И как следствие – разрываются
связи. Родственники превращаются в кровных врагов, а друзья – в злейших недругов.
В последнее время наш суд достаточно часто привлекает поручителей выплачивать кредиты вместо кредитополучателей. Был случай, когда один поручитель выплачивал задолженность за нескольких кредитополучателей. Конечно, если бы поручители вникали в суть своих обязанностей и задумывались, прежде чем ставить подпись под договором, проблем было бы меньше.
Из судебной практики видно, что основной причиной неуплаты долгов является потеря работы. Меньше – потеря здоровья, и редко – нечестность человека.
На исполнении в суде находилось производство в отношении гр-ки П. по 3 искам разных банков в значительной сумме в белорусских рублях. Известно, что кроме этих кредитов на ней числятся также кредиты в валюте. Интересно, что по всем кредитам поручителями являются одни и те же люди. Учитывая тот факт, что П. сейчас не работает, именно поручители погашают эту значительную сумму.
Заставить должника трудоустроиться и вести добропорядочный образ жизни суд не имеет права. Решением этой социальной проблемы должны заниматься другие службы.
На «счету» гр-ки Д. тоже несколько кредитов. Долги за неё также платят друзья-поручители. И, учитывая суммы кредитов, платить им ещё долго.
Банки, которые работают с поручителями, как правило, всегда возвращают свои деньги. И в этом суды им оказывают неоценимую помощь. Труднее с исками, когда кредит выдавался банком без поручителей.
Молодой человек К. оформил в одном из магазинов Бобруйска кредит без поручителей. Купил товар и уехал в неизвестном направлении. Мать оплачивать кредит не в состоянии. Имущества за К. не числиться. В этом случае судебный исполнитель составил акт и направил его и исполнительный документ взыскателю, который имеет право в течение трёх лет повторно предъявить его к взысканию. За это время клиент может вернуться, может измениться и материальное положение должника, или у него появиться имущество, которое можно будет обратить в уплату.
Часто на приёме мне задают вопрос: «Как поручителю вернуть свои деньги после того, как долг банку выплачен?»
Согласно статье 347 Гражданского Кодекса Республики Беларусь поручителю, исполнившему обязательства, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю в том объёме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора. То есть, поручитель в свою очередь имеет право предъявить кредитополучателю иск на ту сумму, которую он выплатил банку.
Но при предъявлении иска в суд поручитель должен уплатить госпошлину в размере 5% от суммы иска. Порой это немалая сумма. Впоследствии она будет взыскана с должника, но на это уйдет время. Вернуть свои деньги практически бывает очень непросто. К примеру, суд вынесет решение о взыскании в пользу поручителя всей уплаченной суммы, но кредитополучатель нигде не работает, воспитывает малолетнего ребёнка; имущества, которое можно было бы изъять в уплату долга, у него нет.
Поручительство – это серьёзный договор со строго оговоренными последствиями. Но как ни странно, встречаются люди, которые полагают, что от своего поручительства легко можно отказаться. Если поручитель решил прекратить свои обязанности и хочет расторгнуть договор, то это можно сделать только согласно статье 347 Гражданского Кодекса Республики Беларусь, где определены основания, по которым поручительство прекращается. Это погашение долга основным должником; изменение кредитного договора, ухудшающее положение поручителя без его согласия; перевод долга по кредиту на нового должника, за которого поручитель отвечать не согласен; истечение срока, на который дано поручительство.
Самый распространённый случай прекращения поручительства – это внесение в кредитный договор изменений, в результате которых ответственность кредитополучателя и поручителя увеличивается.
Однако банки, как правило, в договоре предусматривают условия, при которых поручитель обязуется отвечать за основного должника и при увеличении объёма ответственности кредитополучателя, и при наступлении иных, ранее не указанных в договоре, последствий. Поэтому нужно внимательно читать договор, прежде чем его подписать.
Возможны ситуации, когда поручитель не может нести ответственность по причине тяжёлой болезни, получения инвалидности, т.е. в тех случаях, когда он теряет трудоспособность и не
может обеспечить оплату определённых платежей. Но, как правило, в таких случаях он должен сообщать в банк о любом изменении своей ситуации. Соответственно, как только с поручителем случается что-то подобное, заёмщик по согласованию с банком должен предоставить другого поручителя.
Поручитель может подать иск о недействительности договора поручительства, как заключённого под влиянием обмана или заблуждения. Однако в этом случае доказывать установленные законом основания для признания сделки недействительной приходится самому поручителю, а сделать это подчас бывает непросто. Кроме того, предъявление таких исков связано с уплатой в бюджет значительных судебных издержек.
Если кредитополучатель умирает, обязанности поручительства не прекращаются, потому что обязательства умершего переходят к его наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода имущества в порядке наследования к государству. При всём этом наследники несут ограниченную имущественную ответственность в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Александр КОМАР,
председатель суда
Кличевского района.